(2)确定合理的贷款金额
助学贷款每年的最高限额是由贷款银行和国家教委共同商定的，借款学生所要确定的就是自己是否要借满最高限额，如果不借满最高限额，具体借款金额是多少，以及其中学费贷款和生活费贷款的比例。一般说来，借款学生需要考虑如下的因素：
①个人和家庭目前的经济状况。如果个人和家庭经济情况较差，则借款学生大部分的学习、生活费用要依赖贷款解决;如果个人和家庭的经济条件足以负担一部分开支，则最好是用自有资金支付学费，而生活费以贷款解决。因为学费贷款是在学年开始即支付，而生活费贷款是每月发放，从贷款计息的角度来讲，商借生活费贷款更为合算些。
②个人生活开支的大致水平。借款学生需要预测自己每月大致的开支水平，以确定商借生活费贷款的数额。
③对未来几年内家庭经济情况的预测。如果借款学生碰到的家庭经济困难是暂时的，那么借款的金额能渡过暂时困难的这段时期就可以了。但如果对这段时期的长短难以做出明确的估计，为保险起见，则最好是将借款学生上学期间的花费都借足。因为银行的贷款要在实际逐笔发放时才开始计息，签约时多签一点并不会马上有利息负担，以后如果经济好转了，还可以申请提前还款。
④对未来个人还款能力的预测。借款学生如对自己未来的还款能力较有信心，则借款金额可以高到上限。决定借款学生未来还款能力的主要是借款学生未来的就业方向、薪资水平，而这与借款学生在校的学习成绩、个人能力、专业方向都有着较为密切的关系。
(3)制定可行的还款计划
还款计划主要包括这样几项内容：
①开始还款的时间。目前银行允许借款学生在校期间即开始还款，也可以在毕业后4年内还款。一般而言，选择在校期间即开始还款的，多为那些家庭发生暂时经济困难而申借贷款的学生，他们预定在家庭经济情况好转后即还清贷款;而大部分准备自行还款的学生，都选择了在工作以后开始还款。借款学生在工作后开始还款的方式体现了助学贷款培养青年自强自立精神的本意，也有利于借款学生在校期间集中精力学习。如您的家庭属于前一种情况，建议在签约时也定为毕业后开始还款，因为目前银行的助学贷款利率是不分期限档次的，多定几年并不承担额外的利息，期限宽松一点对您的家庭和借款学生而言压力都会小一些，而过两年如经济情况好转也可以提前还款。
②还款方式。分次偿还或一次性偿还。分次偿还和一次性偿还在利息上是有差别的，如果一次性偿还的时间与分次偿还首期支付的时间一致，则分次偿还方式要支付较多的利息;如果一次性偿还发生在分次偿还的末期支付时，则分次偿还较一次性偿还支付的利息要少。从对借款人的压力来看，一次性偿还压力集中，分次偿还压力分散，也有利于借款人有计划地安排还款。由于签约时贷款学生对自己未来的收入情况并不能完全确定，建议选择对自己约束较小的还款方式。以下这几种还款方式，对借款学生的约束程度递增，但利息负担递减，借款人的计划性递增，借款学生可以根据自身情况选择：一是毕业4年后一次性还款;二是毕业后4年内每年还款1/4;三是毕业后4年内每半年还款1/8;四是毕业后4年内每季度还款1/16。
③最后还款期限。目前银行一般给定还款期限最长不超过学生毕业后4年。建议借款学生在签约时将最后还款期限定在银行所给予的最长期限，周转余地就较宽松。
（编辑：贵州华图）
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