四、材料分析题
材料1.小微企业是我国国民经济重要的组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，占我国企业总数的95%以上，广泛分布于各行各业和各地区，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。中共十八大报告提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。中国经济时报社选择此时召开有关小微企业发展的研讨活动，分析小微企业面临的新机遇、新挑战，这对认真贯彻落实中共十八大精神、营造有利于小微企业健康发展的社会环境和舆论氛围具有积极而重要的意义。
招商银行的战略经过两次转型，同行业者越来越清晰的把它定位成抓两小企业，小企业和微小企业，而且特别重视在小企业中的成长型的高科技的这样的小企业。因为全世界的创新的历史经验表明，小企业，特别是微小企业是科技创新的主力军。众所周知，硅谷当年的微软、谷歌、雅虎，这些今天显赫一时的企业，当时大多是斯坦福大学的学生创建的小微企业。国家65%以上的专利，70%以上的技术创新，80%以上的新产品都是小企业发明的。而小企业由于它自身的条件，往往是不够银行贷款的现实需要的这些条件，所以他们融资困难。
因为我们银行的体制和西方一些国家还有所不同，我们还实行严格的分业管理，这对我国金融业支持这些创新的中小企业还有很多制度的障碍。
今年以来，央行连续收紧银根，全国关于中小企业“钱荒”的声音不绝于耳，江西也不例外，中小企业融资越来越难，记者从有关部门获悉，据初步估算，目前江西省中小企业存在的资金缺口超过1000亿元。但是江西省中小企业包括个体私营企业，有100多万家，全省财政收入的53%、GDP的56%，以及市场主体就业总量的80%以上来自中小企业。
材料2.那么，各银行为什么不愿贷款给中小企业呢?是不是真的是因为银行很“差钱”?记者随同一中小企业创业者跑贷款的过程中，发现银行惜贷中小企业并非“资金干旱”。很多银行对中小企业的贷款，有一条不成文的行规，即中小企业信用至少要达到A级才可获得贷款。
“我们这些中小企业要想获得A级，又谈何容易。”这位贷款者告诉记者，在南昌参加信用评级的几千户企业中，只有不到20%的企业是A级以上，而A级以上企业基本没有中小企业的身影。
南昌一家银行的信贷部负责人坦言，银行惜贷中小企业并非全因“资金干旱”，而是因为大多数中小企业财务报表真实性差、透明度不高，缺乏经审计部门承认的财务报表，以及良好的连续经营记录，银行难以掌握企业家底，不敢轻易放款。
对此，贷款者认为，生产规模小、抗风险能力弱是中小企业获得贷款难的根本原因，不过银行对企业的评级百分制设计中明显不合理，因为以信用等级作为客户唯一的贷款依据，其结果必然是，贷款向大企业高度集中，中小企业获取贷款自然就难了。
材料3.近年来，江西中小企业发展比较快，融资难的问题比较突出，这首先体现在信息不对称的问题上。企业有资金需求，银行也有信贷规模，但是，银行不知道哪一家企业需要资金，企业也不知道哪家银行有信贷额度，不知道银行对企业信贷有什么要求，这就造成了银企相互之间不了解。目前省中小企业局正在逐步建立信息平台，宣传银行的金融产品和发布中小企业融资需求信息，以通过网络进行银企对接，解决一部分信息不对称的问题，如近期开展的“百园千企”投融资对接活动，搭建银企对接平台，将起到缓解银企信息不对称，进一步促进银企之间良好的沟通作用。
事实上，对于能够提供足额担保的小企业还是可以顺利贷款的。小企业贷款难，难就难在担保上，这是企业中的“弱势群体”——小企业由来已久的发展瓶颈问题，它在很大程度上制约着小企业的发展。目前担保公司一般将业务定位于大型企业的大额担保业务，这样风险小、成本低。还有一部分担保公司定位于为个人贷款业务提供担保，此类贷款稳定，风险分散，收益较高。恰恰忽略了中小企业这一市场。
材料4.解决中小企业融资难，各地都探索出不少好的做法，鹰潭余江有一个锦江镇，那儿有一个微型原件产业集群，当企业在遇到资金瓶颈的时候，他们采取的方式是什么呢?就是集群内企业共同出资成立信用共同体，与当地信用社达成合作，信用共同体将保证金存入信用社，信用社向信用共同体授信。当共同体内会员企业有融资需求时，信用共同体为企业提供相应担保，信用社在授信额度内及时办理，企业最快在4个小时之内就能拿到资金，深受当地企业的欢迎。目前，全省农村信用社组建了500多个信用共同体，授信金额达到25.9亿元，贷款余额将近24亿元，支持中小企业4800多家。除信用共同体贷款外，各地农村信用社还大力推广商户联保贷款。比如，安义农村合作银行针对建材和铝合金产业发展，组建联保小组12个，对50多家中小企业主授信2.9亿元，实际用信达到2.5亿元。
中小企业在当前区域经济中发挥着越来越重要的作用。多年来，中小企业始终无法摆脱资金匮乏的状况。为化解中小企业融资难问题，扶持其不断壮大，自省联社成立以来在这方面做了大量积极有益的尝试和探索，并取得了较好成效。比如，省农村信用社推出的信用共同体贷款、林权抵押贷款相继被评为全国十大特色信贷产品、全国地方金融机构服务三农十佳金融产品。
当然，中小企业融资时刻离不开“信用”二字，没有良好的信用文化和健康的信用环境，中小企业融资很难顺利开展，并导致信贷市场的低效配置，中小企业不良贷款比率大大高于大企业不良贷款比率。针对目前社会信用淡薄的问题，要细化中小企业信用分析方法，农村信用社可通过资本状况、财务状况、经营规模、组织结构、银企关系等方面分析中小企业的总体发展状况;通过行业现状、市场占有率、销售增长率分析中小企业的市场竞争力;通过帐户收支、现金流量、资产负债以及还款来源可靠性分析中小企业偿还债务的能力;通过对法人变更、重大投资、法律纠纷等重大事项的掌握了解其经营稳定性。
1.根据给定材料1-3，概括中小企业融资贷款难主要原因。(10分)
要求：概括全面、准确、语言简练，字数不超过200字。
2.根据给定材料，谈谈如何解决我省中小企业贷款难的问题。(12分)
要求：对策合理可行、条理清楚、有针对性，字数不超过300字。
3.根据给定材料所反映的问题，结合当前实际，自拟题目写一篇文章。(25分)
要求：观点明确，内容充实，结构完整，语言流畅，字数不少于800字。
（编辑：贵州华图）
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